◆“零首付”是怎么一回事？具有哪些法律风险？
问：现在购买商品房交付房款的方式一般有三种：一次性付清全款；分期交纳房款；交纳一定数量的购房首付款，余款向银行申请按揭贷款。可是，近听说有的开发商宣传“零首付”，不用缴纳首付款，就可以拥有一套住房，只需承担月供即可。请问这是怎么一回事？这种做法符合法律规定吗？具有哪些法律风险？
我们知道，购房人通过银行按揭贷款购房一般要先向开发商交付一定的购房款，然后凭此和购房合同才可以向银行贷款，由银行将其余购房款直接拨付给的开发商，购房人再按约定向银行归还借款。购房人先向开发商交房的购房款，称为首付款，一般为所购房款总额的30%左右，但是现在，经济不景气，房市疲软，有个别开发商宣传“零首付”即可拥有一套属于自己的住房，对购房人产生很大的诱惑。
“零首付”，顾名思义就是不需要向开发商交付首付款，购房人只偿还银行的借款就可以了。当然，银行有严格的规定，购房人必须按银行的规定交付首付款，开发商作担保，并且购房人有稳定的经济收入，银行才会放款给开发商。这里的关键在于开发商的“操作”。一般是做阴阳合同，比如，你的房子价格40万，开发商和你签一个合同约定房价是40万（阴合同），但是发展商再与你签另一份合同（阳合同），合同里写房价是60万，首付20万，贷款40万。然后拿阳合同去银行贷款，这样一来，就相当于你没有交首付，直接从银行贷了40万付了全房款。
“零首付”的出现迎合的是不健康的房产消费需求。购房人要多支出许多利息，而且还要有一些其它额外的支出。从银行角度来说，“零首付”如果大量出现，银行的风险也会加大，美国次贷危机的根子就是把贷款给了没有还款能力的人。同时，“零首付”还涉嫌合同诈骗，严重的甚至会被追究刑事责任，所以“零首付”并不可取。 |
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